オンライン完結型のファクタリングは、時間と場所を問わず資金調達できるスマートな選択肢です。Web上で手続きが完結するため、最短即日、あるいは最短数時間という驚異的なスピードでの資金化を実現します。

とくに、設立間もない企業や個人事業主にとって重要なのは、「コスト面」「少額利用が可能であるか」という点でしょう。オンラインファクタリングの多くは小口ニーズに対応しており、10万円程度の少額債権からでも手軽に利用できる体制を整えています。

本記事では、数あるオンラインファクタリング業者の中から、利便性、スピード、そして少額利用への柔軟性を兼ね備えた厳選の16社をご紹介します。

編集部がおすすめする信頼性の高いオンラインファクタリング

オンラインファクタリングは手軽に利用できる一方で、サービスの質や運営体制に差があるのも事実です。そこで一つの判断材料になるのが、業界団体への参加状況です。

以下に、一般社団法人オンライン型ファクタリング協会（OFA）に入会、またはそのサービスを利用している、信頼性の高いサービスを紹介します。

サービス名	オンライン対応	手数料	入金スピード	個人事業主	主な特徴
SAクラウドファクタリング（※）	完全オンライン	2〜9％	最短即日	利用可能	OLTAの仕組みを活用したクラウド型。法人・個人ともに利用しやすい
QuQuMo	完全オンライン	1％〜	最短2時間	利用可能	必要書類が少なく、スピード重視のオンライン専業サービス
ペイトナー	完全オンライン	一律10％	最短即日	利用可能	フリーランス・少額利用に特化。初回でも使いやすい
ラボル	完全オンライン	一律10％	最短30分	利用可能	1万円から利用可能。入金スピードの早さが強み
FREENANCE	完全オンライン	3～10％	最短即日	利用可能	フリーランス向け補償付きサービスとしても利用可能
OLTA	完全オンライン	2〜9％	最短即日	利用可能	国内最大級のオンラインファクタリング。銀行をはじめさまざまな金融機関と提携
マネーフォワード 早期入金	完全オンライン	0.5％〜	最短即日	利用不可	法人向け。会計ソフト連携による資金繰り支援が特徴

※SAクラウドファクタリングはOFA加盟企業であるOLTAのシステムを利用して提供されています

もちろん、協会に加盟していない＝危険というわけではありませんが、初めてオンラインファクタリングを利用する場合の安心材料の一つとして参考になります。

オンライン完結ファクタリング16選！厳選の優良業者を紹介

ファクタリングとは、企業が保有している「債権」を活用した新しい資金調達方法です。銀行借入と比べて借入として扱われにくい、即日でキャッシュフローを改善できる、手続きが比較的簡易である、などのメリットがあります。

オンライン完結ファクタリング業界は急激に拡大を続けており、業者によって手数料や提供サービスに大きな違いがあります。審査・資金調達のスピード面、手数料の幅、2社間ファクタリング・3社間ファクタリングへの対応、少額利用のファクタリングや個人事業主向けのファクタリングなど、さまざまなニーズに特化したサービスが存在します。

ここでは、数あるファクタリングサービスの中から、手数料、資金化のスピード、必要書類、オンライン完結の利便性などの基準で厳選した優良業者16社を紹介します。

それぞれのファクタリング会社のサービス内容を詳しく解説します。各サービスの特徴を比較し、事業のキャッシュフローに最適なサービスを見つけてください。

SAクラウドファクタリングは必要書類があれば最短即日入金

買取手数料	2％～9%	入金スピード	即日可能
買取可能額	上限・下限なし	審査通過率	公開していない
2社間	対応している	3社間	対応していない
必要書類	請求書、決算書一式、入出金明細	オンライン契約	対応している（オンライン専業）
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できる
債権譲渡登記	不要	運営会社	株式会社サウスエージェンシー

SAクラウドファクタリングは、株式会社サウスエージェンシーが運営する完全オンライン型サービスです。必要書類が完備していれば最短即日での入金対応が可能で、急ぎの資金ニーズを持つ事業者にとって高い利便性を提供します。クラウド技術の活用により全国どこからでも手続きが可能で、スムーズな資金調達をサポートします。

法人はもちろん、個人事業主からの申込みも受け付けています。また、赤字決算や税金滞納がある企業についても売掛先の信用力を重視した審査により、柔軟に対応しています。小口の債権から対応しているため、幅広い事業者の資金繰り改善に利用可能です。

SAクラウドファクタリングは、デジタル技術による高い利便性とスピーディーな資金供給を両立させています。

SAクラウドファクタリングの公式サイト

QuQuMoは完全オンライン完結で契約可能！最短2時間で入金

買取手数料	1％～	入金スピード	即日可能、最短2時間で入金
買取可能額	上限なし	審査通過率	公開していない
2社間	対応している	3社間	対応していない
必要書類	請求書、預金通帳があればよい	オンライン契約	対応している（オンライン専業）
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できる
債権譲渡登記	不要	運営会社	株式会社アクティブサポート

QuQuMo（ククモ ）は、株式会社アクティブサポートが運営するファクタリングサービスで、弁護士ドットコム監修、クラウドサインでの契約締結を行っています。最短2時間という業界トップクラスの入金スピードが特徴で、緊急の資金調達ニーズに対応できる体制を整えています。手続きも完全オンライン完結であり、必要書類は請求書、預金通帳のみで審査を受けられます。申込みから契約まで、すべてWeb上で完結。迅速かつ簡単に進められます。

担保や保証人は原則不要で、企業の信用力よりも売掛債権の確実性を重視した審査が行われています。法人はもちろん、個人事業主も利用可能です。また、赤字決算、税金滞納、債務超過といった状況にある企業からの相談にも柔軟に対応。金融機関からの借入が難しい、融資だと時間がかかる、早急に資金を確保したいという要望に応えています。

QuQuMoの公式サイト

PMGは最短2時間でスピード資金化！リピート率も96%

買取手数料	2%～	入金スピード	即日可能、最短2時間で入金
買取可能額	10万円～2億円	審査通過率	公開していない
2社間	対応している	3社間	対応している
必要書類	請求書、預金通帳コピー、決算書、契約書など	オンライン契約	対応している
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できる
債権譲渡登記	不要	運営会社	ピーエムジー株式会社

PMGは、ピーエムジー株式会社が運営し、最短2時間での資金化を可能にする高いスピード対応力が特徴です。リピート率が96%と非常に高く、サービスの質の高さと安定した取引実績を証明しています。

手数料は2%から11.5%と明示されており、最大2億円までの高額な売掛債権にも対応。建設業や製造業など、売掛金回収に時間のかかる業種、1件あたりの金額規模が大きい特定業界からの利用実績も豊富で、大規模な資金調達ニーズを持つ法人にも選ばれています。PMGは「スピード」「信頼性」「柔軟な対応力」を高いレベルで両立させているファクタリングサービスです。

PMGの公式サイト

アクセルファクターは審査通過率93%！認定支援機関の優良企業

買取手数料	2社間ファクタリング：3％～10％ 3社間ファクタリング：1％～8％	入金スピード	即日可能、最短2時間
買取可能額	30万円～3億円	審査通過率	93%
2社間	対応している	3社間	対応している
必要書類	請求書 通帳コピー 本人確認書類 直近の確定申告書・決算書	オンライン契約	対応している
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できる
債権譲渡登記	不要	運営会社	株式会社アクセルファクター

アクセルファクターは、株式会社アクセルファクターが運営するサービスです。迅速な審査体制により、最短即日での資金化に対応。審査通過率は93%と非常に高く、柔軟な審査が特徴です。経済産業省の経営革新等支援機関に認定・登録されており、補助金や融資に関する専門的なアドバイスも提供。公的な信頼性と柔軟な審査体制を両立させています。

アクセルファクターは、中小企業支援に関する専門知識と実務能力により、他社で審査に落ちた案件や設立から間もない企業の資金調達にも積極的に対応しています。個人事業主から法人まで幅広く利用可能です。

アクセルファクターの公式サイト

ベストファクターの簡易診断シミュレーターは30秒で買取額を把握

買取手数料	2％～	入金スピード	即日可能
買取可能額	30万円～1億円	審査通過率	92.2％
2社間	対応している	3社間	対応している
必要書類	請求書、通帳コピー、本人確認書類	オンライン契約	対応している
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できる
債権譲渡登記	不要	運営会社	株式会社アレシア

ベストファクターは、株式会社アレシアが運営するファクタリングサービスです。特許技術を活用した「簡易診断シミュレーター」を提供しており、申込みからわずか30秒で買取可能額の目安を把握できます。煩雑な書類提出や本格的な審査に入る前の段階で、「具体的にいくら調達できそうか」を即座に確認できるため、その後の資金繰り計画や他社との比較をスムーズに検討できます。シミュレーターの利用は無料です。

ベストファクターは最短即日入金に対応しており、急ぎの資金ニーズにも対応可能です。大手企業の取引実績も豊富であり、高額債権にも柔軟に対応できる体制が整っています。

ベストファクターの公式サイト

日本中小企業金融サポート機構の手数料は1.5%〜！審査は最短30分

買取手数料	1.5％～10％	入金スピード	即日可能、最短3時間で入金
買取可能額	上限、下限なし	審査通過率	95％以上（HPより）
2社間	対応している	3社間	対応している
必要書類	請求書（か契約書）、預金通帳があれば用	オンライン契約	対応している
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できる（ただし売掛先は法人限定）
債権譲渡登記	不要	運営会社	一般社団法人　日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人として設立された中小企業支援の専門機関であり、はじめてファクタリングを利用する立場でも安心感があります。手数料は1.5%からと業界最低水準に設定されており、コストを抑えた資金調達が可能です。

審査回答は最短30分と非常に迅速で、手続きがスムーズに進めば即日入金に対応しています。民間企業にはない、経営改善や資金調達に関するコンサルティング業務も提供しており、低コストと経営改善支援を両立させている点が大きな特徴です。個人事業主や小規模企業の利用も可能で、財務全般のサポートを受けたい企業に適しています。

日本中小企業金融サポート機構の公式サイト

ペイトナーは最短即日で入金！少額・個人事業者向け

買取手数料	一律10％	入金スピード	即日可能
買取可能額	300万円まで（初回は30万円まで）	審査通過率	非公開
2社間	対応している	3社間	対応している
必要書類	請求書、本人確認書類、通帳コピー	オンライン契約	対応している（オンライン専業）
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できる
債権譲渡登記	不要	運営会社	ペイトナー株式会社

ペイトナー株式会社が運営する「ペイトナー」は、とくに少額・個人事業主向けに特化したサービスです。入金速度は最短即日であり、フリーランスの急な資金ニーズに対応しています。手数料は一律10%と分かりやすく、見積もり不要で利用しやすいサービス設計です。

また、初回買取可能額の上限は30万円までに制限されていますが、この範囲内であれば少額（例えば1万円〜5万円）の請求書からでも積極的に買い取りを行っており、個人事業主が抱えるキャッシュフローの問題をサポートしています。ペイトナーは大規模な法人取引ではなく、小口・短期のキャッシュフロー改善にサービスを集中させているため、個人事業主にとっては利用のハードルが低く、安心感が高いサービス設計となっています。

加えて、利用時の条件は厳しくなりますが、発注書（注文書）による資金化にも対応しています。受注が確定した早い段階で運転資金を確保することも可能です。

ペイトナーの公式サイト

ラボルは最短30分で入金！土日祝日も24時間即時審査・入金対応

買取手数料	一律10％	入金スピード	即日可能、最短30分
買取可能額	1万円～	審査通過率	非公開
2社間	対応している	3社間	対応していない
必要書類	請求書 本人確認書類 取引証明（通帳コピーや取引先からのメールなど）	オンライン契約	対応している
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できる
債権譲渡登記	不要	運営会社	株式会社ラボル

株式会社ラボルが運営する「ラボル」は、最短30分での入金という圧倒的なスピードが特徴です。さらに、土日祝日も24時間即時審査・入金に対応しており、平日の営業時間外に発生した資金ニーズにも対応できる点が最大の強みです。多くのサービスで「最短即日」を謳っていますが、これは一般的に「平日営業日の営業時間内」の申込みと審査完了を前提としている場合がほとんどです。

ラボルは「最短30分で入金」という高いスピードを実現しており、さらにこの迅速な対応を平日だけでなく土日祝日を含めた24時間体制で提供している点が最大の特徴です。さらに個人事業主やフリーランスを主な対象としており、少額債権の買取に積極的です。完全オンライン完結で手続きが可能であり、非常に高い利便性を提供します。

ラボルの公式サイト

FREENANCEはフリーランス・個人事業主に特化したファクタリング

買取手数料	3％～10％（FREENANCE口座がない場合は10％に固定）	入金スピード	最短即日可能
買取可能額	1万円～25万円	審査通過率	非公開
2社間	対応している	3社間	対応していない
必要書類	請求書 通帳コピー 本人確認書類 開業届（個人事業主） 商業登記簿謄本（法人）	オンライン契約	対応している（オンライン専業）
法人の利用	できない	個人事業主の利用	できる
債権譲渡登記	不要	運営会社	フリー株式会社

FREENANCEは、フリー株式会社が運営するファクタリングサービスで、フリーランス向けに特化して事業展開しています。即日での資金化に対応しており、フリーランスの安定した事業運営をサポートします。

また、利用の際は専用のFREENANCE口座を契約していると、ファクタリングの手数料が割安になる可能性があります。FREENANCE口座はフリーランス専用の収納代行用口座（振込専用の銀行口座）であり、事業用口座を無料で作成できます。この口座はファクタリング専用の決済口座としても使用でき、報酬受取りにも利用可能です。受け取った資金は任意のメインバンクへ自動で振り替えられます。

ファクタリング機能に加えてフリーランス特有の補償サービス（フリーナンスあんしん補償）も付帯しています。自動的に業務中の事故や損害に対する補償（保険）へ無料で加入できるため、資金調達と同時に仕事中の事故や損害に対して備えられます。

FREENANCEの公式サイト

ビートレーディングは必要書類2点で審査可能！入金速度も最短2時間

買取手数料	2％～12％	入金スピード	即日可能、最短2時間
買取可能額	上限、下限なし	審査通過率	非公開
2社間	対応している	3社間	対応している
必要書類	請求書、通帳コピー	オンライン契約	対応している
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できる
債権譲渡登記	不要	運営会社	株式会社ビートレーディング

ビートレーディングは、株式会社ビートレーディングが運営するファクタリング業界大手企業です。少額（10万円程度）の債権から高額な取引まで柔軟に対応しており、累計買取額は1,000億円超。建設業、製造業、運送業、IT業など、幅広い業種での買取実績が豊富で、さまざまな業種・金額に対応しています。

申込時は請求書と通帳コピーの2点から審査を実施しているため、手続きが非常に簡素化されています。また、迅速な審査と手続き体制により、最短2時間での資金化を実現しています。緊急の資金調達ニーズに強力に対応可能です。

契約は、対面（来社）、オンライン、郵送の3つの方法から選択でき、形式も2社間ファクタリング、3社間ファクタリングの両方に対応。顧客の希望や緊急性に合わせて最適な取引形態を選択できます。ビートレーディングは、「実績」「スピード」「利便性」のすべてにおいて高い水準を保ち、多様な事業者の資金繰りをサポートする業界のリーディングカンパニーです。

ビートレーディングの公式サイト

PAYTODAYはAI審査導入により審査から入金まで最短30分で完結

買取手数料	1％～9.5％	入金スピード	即日可能、最短30分
買取可能額	上限なし	審査通過率	非公開
2社間	対応している	3社間	対応していない
必要書類	請求書 通帳コピー 本人確認書類 直近の決算書一式（勘定科目内訳明細書含）	オンライン契約	対応している（オンライン専業）
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できる
債権譲渡登記	不要	運営会社	Dual Life Partners株式会社

PAYTODAYは、Dual Life Partners株式会社が運営する、AI審査を導入したフィンテックサービスです。膨大なデータを基にしたAI審査システムの活用により、審査から入金までを最短30分という驚異的なスピードで完結させます。一度利用して信用実績を積むことで、次回以降の審査がさらにスムーズになり、継続的なキャッシュフロー改善に役立てられます。

手数料は1％～9.5％と非常に低く抑えられており、担保や保証人は不要。法人・個人事業主を問わず利用が可能であり、企業の財務状況よりも売掛債権の確実性を重視した柔軟な審査が行われます。業界トップクラスのスピードで、超高速な資金調達を実現しています。テクノロジーを駆使した新しい金融サービスプロバイダーとして注目されているサービスです。

PAYTODAYの公式サイト

株式会社No.1は審査通過率90%以上・業界最安手数料1%～

買取手数料	1%～	入金スピード	即日可能、最短30分で入金
買取可能額	50万円～1億円	審査通過率	90％以上
2社間	対応している	3社間	対応している
必要書類	請求書、預金通帳コピー、決算書	オンライン契約	対応している
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できる
債権譲渡登記	不要	運営会社	株式会社No.1

株式会社No.1は業界最安水準の手数料1%～を掲げており、しかも諸経費（事務手数料、振込手数料など）が手数料に含まれている高い透明性が特徴です。最短即日での入金にも対応し、迅速性も兼ね備えています。

審査通過率が90%以上と非常に高く、法人はもちろん、個人事業主や設立間もない企業に対しても積極的に資金提供を行っています。他社で審査落ちした案件や、経営状況に懸念がある企業（赤字決算、税金滞納など）からの申込みにも柔軟に対応する体制が備えられています。

株式会社No.1は、「低コスト」「高通過率」「スピード」の3要素を高い水準で柔軟に提供しています。

株式会社No.1の公式サイト

OLTAは提携銀行数が最も多いファクタリング会社！大手ならココへ

買取手数料	2％～9％	入金スピード	最短即日可能
買取可能額	上限、下限なし	審査通過率	非公開
2社間	対応している	3社間	対応していない
必要書類	請求書 通帳コピー 確定申告書/決算書 本人確認書類	オンライン契約	対応している
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できるが追加資料提出が必要 （開業届と過去4か月の入出金明細）
債権譲渡登記	不要	運営会社	OLTA株式会社

OLTAは、日本におけるオンライン完結型ファクタリングのパイオニア企業の一角、OLTA株式会社が運営するファクタリングサービスです。メガバンクや地方銀行など数多くの金融機関と提携しており、テクノロジーによる高い利便性と、金融機関との強固な連携による高い信頼性を両立させています。

完全オンライン完結で手続きが可能であり、スピーディーな資金調達を実現。独自の審査システムにより、最短即日での資金化が可能です。少額の売掛債権から柔軟に買い取りを行っており、個人事業主の小口資金ニーズにも対応。大規模な資金調達にも対応できる基盤があり、さまざまな企業規模に対応しています。

入金QUICKの手数料は業界最低水準の0.5%〜！少額利用にも対応

買取手数料	0.5％～3.8％＋支払いサイトに応じた手数料（0％～5％）	入金スピード	最短2営業日
買取可能額	30万円～	審査通過率	非公開
2社間	対応している	3社間	対応していない
必要書類	請求書 通帳コピー 決算書2期分 商業登記簿謄本	オンライン契約	対応している（オンライン専業）
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できない
債権譲渡登記	不要	運営会社	SBIビジネス・ソリューションズ株式会社

入金QUICKを運営するSBIビジネス・ソリューションズ株式会社は大手SBIグループの一員であり、中小企業や個人事業主を対象としたバックオフィス支援とフィンテックサービスを提供している企業です。

入金QUICKは最短即日入金に対応しており、基本手数料0.5%からと業界最低水準に設定。手数料の構成は、基本手数料0.5%～＋ファクタリング利用期間の長さに応じた手数料で利用できます（利用期間が30日を超える場合に1%ずつ加算）。期間が短いほど、コストを抑えられる設計になっています。

入金QUICKは完全オンラインで手続きが完結し、手数料も非常に明快です。小口・少額の資金調達ニーズにも対応しています。

マネーフォワード 早期入金は東証プライム上場企業が運営

買取手数料	0.5％～	入金スピード	最短即日
買取可能額	数万円~数億円	審査通過率	非公開
2社間	対応している	3社間	対応していない
必要書類	請求書（注文書、発注書） 通帳コピー 決算書2期分 最近の残高試算表	オンライン契約	対応している（オンライン専業）
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できない
債権譲渡登記	不要	運営会社	マネーフォワードケッサイ株式会社

マネーフォワード 早期入金は、マネーフォワードケッサイ株式会社が運営するサービスです。運営会社は東証プライム上場企業であるマネーフォワードグループの一員であり、極めて高い信頼性と安心感が特徴です。

マネーフォワードのクラウド会計ソフトなどを利用している場合、データ連携がスムーズに行えるため、審査に必要な情報提出が容易になり、手続きがさらに効率化されます。

マネーフォワード 早期入金はオンライン完結で手続きが完了し、迅速な審査プロセスにより最短即日での資金調達に対応。手数料は業界最低水準の0.5％～。約5分で調達可能額や手数料率の目安がわかるAI仮審査があるので、見積もりを見てから契約の比較検討ができます。

一点、個人事業主やフリーランスの利用はできないので、注意が必要です。

トップ・マネジメントは広告やIT業界向けに特化したファクタリング会社

買取手数料	3.5%〜12.5%	入金スピード	最短即日
買取可能額	30万円～3億円	審査通過率	非公開
2社間	対応している	3社間	対応している
必要書類	請求書（注文書や発注書も可能） 通帳コピー 本人確認書類 商業登記簿謄本 実印 印鑑証明	オンライン契約	対応している
法人の利用	できる	個人事業主の利用	できる
債権譲渡登記	不要	運営会社	株式会社トップ・マネジメント

トップ・マネジメント株式会社が運営する「トップ・マネジメント」は多様な資金調達ニーズに柔軟に対応しており、注文書ファクタリングや診療報酬ファクタリングなど、一般的な売掛債権以外にも幅広い債権の買い取りに対応しています。

迅速な審査と手続きにより最短即日での資金調達が可能で、小口の債権から大規模な資金調達まで柔軟に対応できる基盤を持っています。建設業、運送業、IT業など、多岐にわたる業種の売掛債権買取実績があり、それぞれの業界特有の事情に応じた柔軟な審査が特徴です。

トップ・マネジメントは「多様な取引形態への対応」と「安定した資金供給力」を強みとしており、とくに早期資金調達や、特殊な債権の買取を検討している企業にとって有力な選択肢となります。2社間・3社間の両方に対応しているため、依頼者（企業）の希望や緊急度に応じた選択が可能です。法人はもちろん、個人事業主や設立間もない企業、赤字経営の企業からの申込みにも柔軟に対応しています。

オンラインファクタリングとは手続きがWebで完結するサービス

オンラインファクタリングとは、申し込みから審査、契約、入金までをすべてインターネット上で完結できるファクタリングサービスです。

来店や面談が不要なため、場所や時間に縛られずに利用できます。請求書や通帳の写しなどもオンラインで提出でき、手続きの手間を抑えられる点が特徴です。近年は法人だけでなく、個人事業主やフリーランス向けのオンライン完結型サービスも増えています。

以下にオンラインファクタリングの仕組みや利用の流れなどを解説します。

それぞれ見ていきましょう。

オンラインファクタリングの仕組みを解説

オンラインファクタリングの仕組み自体は、従来のファクタリングと変わりません。事業者が保有している売掛債権（請求書）をファクタリング会社が買い取り、入金期日前に現金化する仕組みです。違いは、申し込みから契約までの手続きをすべてオンラインで行える点にあります。

利用者は請求書や通帳の写しなどをデータで提出し、ファクタリング会社はそれをもとに審査を行います。条件に合意すれば電子契約を締結し、指定口座へ入金されます。売掛先からの入金後は、契約内容に沿ってファクタリング会社へ支払う形となります。非対面でも完結するため、手続きが早く進みやすいのが特徴です。

オンラインファクタリングが主流になった理由

オンラインファクタリングが広まった背景には、資金調達に「早さ」と「効率」が求められるようになったことがあります。従来は来店や面談が必要なケースも多く、書類のやり取りに時間がかかっていましたが、オンライン化によりこれらの工程が省略され、審査から入金までが大幅に短縮されました。

近年は、審査の一部にAIや自動判定システムを取り入れる事業者も増えています。これにより、通帳の入出金履歴や取引内容を短時間で確認できるようになり、担当者による確認作業の負担も軽減されています。その結果、即日対応や短時間審査が現実的になりました。

電子契約やクラウド管理の普及とあわせて、場所を選ばずに利用できる点も評価され、オンラインファクタリングは多くの事業者にとって身近な資金調達手段となっています。

オンラインファクタリング利用の流れを解説

以下にオンラインファクタリング利用の流れを説明します。

オンラインファクタリングの利用は、基本的にインターネット上で完結します。まず、ファクタリング会社のWebサイトから申し込みを行い、請求書や通帳の入出金履歴、本人確認書類などをデータで提出します。これらの書類をもとに、売掛先の信用力や取引状況を確認する審査が行われます。

審査結果が出ると、買取金額や手数料などの条件が提示され、内容に問題がなければ電子契約を締結します。契約完了後は、指定した銀行口座へ入金される流れです。準備が整っていれば、申し込み当日に資金を受け取れる場合もあります。来店や面談が不要なため、時間をかけずに資金調達できる点が特徴です。

オンラインファクタリングを利用するメリット

オンラインファクタリングには、従来型のファクタリングにはなかった利便性があります。特に、時間や場所に縛られずに資金調達できる点は、多忙な事業者にとって大きなメリットです。

以下にオンラインファクタリングを利用するメリットは以下のとおりです。

それぞれ解説していきます。

全国どこからでも利用でき移動や交通費がかからない

オンラインファクタリングの一番分かりやすいメリットは、場所を選ばず利用できる点です。申し込みから審査、契約までをすべてオンラインで完結できるため、ファクタリング会社のオフィスに出向く必要がありません。都市部だけでなく、地方や郊外に事業所がある場合でも、条件面で不利になることは基本的にありません。

対面型の場合、移動時間や交通費がかかるだけでなく、日程調整そのものが負担になることもあります。オンラインであれば、仕事の合間や営業時間外に申し込みだけ済ませておくこともでき、資金調達のために業務を止めずに済む点は大きな利点です。

審査から入金までのスピードが早い

オンラインファクタリングは、全体の手続きがシンプルな分、入金までのスピードが早い傾向があります。書類の郵送や対面での説明が不要なため、審査に入るまでの時間を短縮しやすいからです。

実際には、書類に不備がなければ申し込みから数時間で審査が完了し、当日中に入金されるケースも多くあります。急な支払いが発生した場合や、入金待ちの期間を少しでも短くしたいときには、オンライン対応かどうかが結果を大きく左右します。

手数料が比較的抑えられる傾向がある

オンライン完結型のファクタリングは、店舗運営や対面対応にかかるコストを抑えられるため、手数料が比較的低めに設定されていることがあります。すべてのサービスが安いわけではありませんが、構造的にコストを下げやすい点は特徴です。

また、複数の業者をオンラインで比較しやすいため、相場から大きく外れた条件を避けやすい点もメリットです。対面だとその場の流れで契約してしまうこともありますが、オンラインなら冷静に条件を見比べる余裕が生まれます。

必要書類が少なく準備の負担が軽い

オンラインファクタリングでは、提出書類が最低限に絞られていることが多く、請求書と通帳の入出金履歴があれば申し込めるケースもあります。書類を印刷したり郵送したりする必要がなく、スマートフォンで撮影したデータをそのまま提出できる点も手軽です。

特に初めてファクタリングを利用する人にとって、書類準備の負担が少ないことは安心材料になります。書類が少ない分、審査にかかる時間も短くなりやすく、結果的に入金までのスピードにもつながります。

少額の資金調達にも対応している

オンラインファクタリングは、数万円から利用できるサービスが多く、少額資金の調達に向いています。個人事業主やフリーランスの場合、大きな売掛債権を持っていないことも珍しくありませんが、それでも利用できる点は実務上大きなメリットです。

「今月だけ少し資金が足りない」「次の入金までつなぎたい」といった場面では、銀行融資よりも現実的な選択肢になることがあります。必要な分だけをスピーディーに調達できる点は、オンラインファクタリングならではの使いやすさといえます。

オンラインファクタリングの選び方と優良企業の見極め方

オンライン完結型ファクタリングの利便性が高まる一方で、どの業者を選ぶべきか迷う事業者も少なくありません。優良な業者を選定することは、コストの適正化と資金調達の確実性に直結します。とくにオンライン取引では、対面での確認ができない分、手数料の透明性、提示されたスピードの信頼性、そして運営企業の信用力を慎重に見極める必要があります。

後悔しない業者選びのために、必ずチェックすべき具体的なポイントは以下の5つです。

それぞれ順に解説します。

即日入金なら24時間申込対応の会社を選ぶ

即日での資金調達を成功させるには、業者の受付・審査体制の状況や対応時間帯、そして申込者側での準備が重要です。とくにオンラインファクタリングでは手続きの開始時間だけでなく、迅速な資金化に向けてサービスを提供している業者を選択しましょう。業者の選択は成功確率を大きく左右します。

同じような「最短即日」を掲げていても、「平日営業日の営業時間内」の申込みと審査完了を前提としている場合があります。業者選びに迷った場合は、16選でも紹介している「ラボル」であれば「土日祝日も24時間即時審査・入金対応」しています。

実質的に時間不問で資金化できるサービスもありますので、短時間での入金を希望する場合は対応時間について確認の上で利用先を選択しましょう。

即日資金化にはオンライン完結の2社間契約が有利

最短での資金化を目指す場合、売掛先の関与が不要な2社間契約の選択が重要です。3社間契約では、売掛先の承諾を得るために数日を要するため、即日入金は困難です。オンラインで手続きが完結する2社間ファクタリングに特化した業者を選ぶべきです。

上記は2社間契約と3社間契約ともに必要な書類であり、共通で必要です。追加で、2社間でも審査によっては「債権譲渡登記」が必要となるケースがあります。債権譲渡登記が不要な業者を選べば、必要書類も少なく、時間も短縮できます。

一方、3社間は取引先（売掛先）に現金化の承諾をもらったことを示す「債権譲渡承諾書」や取引合意の記録そのものが必須であり、手続きは複雑になり、一般的に時間もかかります。

オンライン契約で全国どこからでも最短入金可能

対面や郵送での契約が不要な電子契約に対応している業者であれば、場所の制約を受けず、書類の郵送や来社にかかる時間を完全にカットできます。これにより、日本全国どこからでも最短数時間での資金化が実現します。

必要書類が少ない会社ほどオンライン審査がスムーズ

申込みに必要な書類が少ないほど、利用者側の準備時間が短縮され、業者側の審査工程も簡素化されます。まずは2社間に対応している業者を選択し、請求書と通帳のコピーなど最小限の書類で審査を受け付け、オンライン完結する業者を選びましょう。

また、審査によっては2社間でも「債権譲渡登記」を追加で必要と判断する業者もあります。そのため、2社間ファクタリングで債権譲渡登記が不要な業者を選べば、手続きに必要な書類が最も少なくて済みます。

例として、上記16社に含まれる「ビートレーディング」であれば、必要書類は「請求書」と「通帳コピー」の2点から対応。手続きの簡素化が図られているため、手続きが格段にスムーズです。

手数料の利率や対象の売掛債権など契約面を確認する

ファクタリング手数料、振込手数料などの資金調達コストに加えて、取引の確実性を高めるためには、提示された手数料だけでなく、契約の形態や買い取り対象となる債権の種類についても、事前に細かく確認する必要があります。

2社間と3社間ではファクタリングの手数料が変わる

一般的に、3社間よりも2社間の方が手数料が高い傾向にあります。ファクタリング会社から見て3社間契約の方がリスクが低いため、手数料率は低く抑えられています。

・2社間ファクタリング: 3%～15%程度（売掛先に知られない／一定のリスクがあるため、手数料高め）
・3社間ファクタリング: 1%～9%程度（売掛先が関与・手続きに時間がかかる／リスクが低いため手数料低め）

コストやスピード、秘匿性を重視するかどうかで利用形態が異なるため、手数料にも差が生じます。

手数料は上限値・下限値の両方でシミュレーション

ファクタリングの手数料には「〇%から」という下限値が表示されていますが、実際に適用される手数料については債権の信用度や企業の経営状況によって変動します。そのため利用前に余裕をもって試算を行い、実質的なコストについて確認しましょう。

また、ファクタリングで振り込まれる金額は、手数料分が差し引かれた後の金額です。たとえば手数料が5%で100万円の請求書を売却すると、調達できるのは手数料5万円を差し引いた額となります。

さらに振込手数料や事務手数料が別途請求されるケースがあります。振込手数料は一般的に利用者負担が主流であり、振込額からさらに振込手数料が差し引かれます。

提示された手数料が「振込手数料や事務手数料を含む全ての手数料」なのか、「手数料以外に別途費用がかかるのか」を確認しておきましょう。

ファクタリングは請求書以外に注文書でも契約可能

通常の売掛金（請求書）だけでなく、注文書（発注書）の段階で資金化できるサービスも存在します。16選に含まれている「ペイトナー」「トップ・マネジメント」は発注書（注文書）による資金化にも対応しており、受注が確定した早い段階での現金化が可能です。

ただし、このような「注文書ファクタリング」は『将来債権』の買取となるため、通常のファクタリングと比較して手続きや審査基準は格段に難しくなります。発注元（売掛先）が実質的に大企業や公共機関との取引に限定される傾向があり、「債権譲渡登記」が必要になる、などの条件も増えます。

主に建設業やIT業など、特定の業種で利用されている方式ですが、将来的に拡大の可能性は十分にあります。早い段階で利用できるサービスがある点についても知っておきましょう。

個人間の売掛債権は受け付けていない会社もある

ファクタリングの対象となるのは原則として法人間の取引です。個人事業主同士の取引や、個人を相手とした売掛債権（BtoC取引）は債権の信用度が測りにくい側面があるため、買い取りを受け付けていない、または非常に慎重な審査を行う傾向があります。

個人事業主でBtoCの売掛債権が多い場合は、「ペイトナー」や「ラボル」など、少額債権やフリーランスの取引に特化し、柔軟に対応しているサービスを選ぶ必要があります。契約前に必ず、自身の売掛債権が買取対象となるか確認しましょう。

ファクタリング会社選びに迷ったら相見積もりが便利

ファクタリングでは同じ売掛債権（請求書）であっても、業者によって提示される手数料率や買取可能な金額（掛目）が異なるケースもあります。審査後に実際の手数料が判明するため、「利用してみると、想像よりも高かった」という可能性もあります。どの業者が最適なのか迷う場合、ファクタリングサービス専門の「相見積もり」を活用しましょう。

複数の業者から同時に見積もりを取るため競争原理が働き、利用者にとって有利な条件を引き出しやすくなります。納得できるサービスを見つけやすくなるため、複数の業者で比較検討する方法が効率的です。

ファクタリングベストは法人限定の相見積もりサービス

ファクタリングサービス専門の相見積もりサービス「ファクタリングベスト」は、多くのファクタリング会社と提携し、利用者のニーズに合った優良な業者を紹介する相見積もり（一括査定）サービスです。利用対象は法人に限定されていますが、法人特有の高額な売掛債権や複雑な資金繰りのニーズに専門的に対応しています。

どのファクタリング会社を選べばいいか迷っている場合や、現在の利用条件を改善したい場合、ファクタリングベストなどの相見積もりサービスの利用が推奨されます。

契約前にオンラインで確認すべき注意点

オンラインファクタリングは資金調達できる便利なサービスである一方、非対面取引ゆえにトラブルを避けるための注意が必要です。

法定金利を超える手数料や、本来「償還請求権なし」であるはずのファクタリングサービスで「償還請求権あり」を要求するケースなど、悪質業者を見極める視点が重要です。

審査なしのファクタリング会社はない！違法の可能性

ファクタリングは、売掛先の信用力を審査する取引であり、審査を完全に省略することはありえません。「審査なし」を謳う業者は、違法な高利貸し（ヤミ金）である可能性が極めて高く、絶対に利用してはいけません。

償還請求権ありのファクタリング会社は利用しない

ファクタリングは本来、債権が回収不能になった場合のリスクを利用者が負わない「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約形態が原則です。債権の売買である以上、売却後に回収不能になっても、売主（利用者）がその責任を負う必要のない「償還請求権なし（ノンリコース）」が正常な取引です。

一方、業者側から「債権を回収できなくなった場合、利用者に買い戻しを要求する（償還請求権あり）」という契約を提示してきた場合、違法な債権担保融資である可能性が出てきます。回収を求めるということは売掛債権を担保にして融資するのと同義になるため、実質的な貸し付け（融資）に該当するからです。優良なファクタリング会社がこのような方式を取ることはありません。

「償還請求権あり」の契約を提示された場合は、違法な高利の債権担保融資である可能性が極めて高いため、絶対に契約を避けるべきです。安全な資金調達を行うためにも、必ず契約内容を確認しましょう。

金融庁からも「ファクタリングの利用に関する注意喚起」として明確に呼びかけが行われています。

認定経営革新等支援機関に登録されたオンライン型は安心

ファクタリング会社が公的な機関から認定を受けていれば、信頼性と安全性につながります。経済産業省が認定する「経営革新等支援機関」に登録されているファクタリング会社は、国から中小企業支援に関する専門知識と実務能力があると認められた企業です。法令やガイドラインを遵守する意識が高く、適正な手数料と透明性の高い取引が期待できます。

例としてアクセルファクターは認定支援機関に登録されており、国から中小企業の経営支援に関する専門知識と実務能力があると認められています。このような業者は、法令遵守意識が高く、適正な手数料での取引が期待できるため、安心して利用できます。

また、法人番号公表サイトで運営会社の実態確認をする、前述した「償還請求権なし（ノンリコース）」について確認する、や「運営会社の実態確認」などの情報と合わせて、安全性を確かめましょう。

オンラインでも補助金・融資の相談ができる会社は強み

ファクタリングは即効性の高い資金調達方法ですが、優良な業者はファクタリングの過程で企業の財務状況を把握し、補助金や融資、経営改善に関する専門的なアドバイスを提供しています。オンライン完結型であっても、補助金・融資の相談ができる会社は利用者の長期的な成長をサポートするパートナーとして非常に優良な存在だといえます。

16選でも紹介している「アクセルファクター」や「日本中小企業金融サポート機構」では、ファクタリングの枠を超えた財務コンサルティングや公的支援に関する専門知識を提供しています。利用者（企業）側にとっても専門的なアドバイスを受けられる最良の機会となります。

オンラインファクタリングのデメリット・注意点

オンラインファクタリングは、手続きの手軽さや入金スピードの早さから、多くの事業者に利用されています。一方で、便利な仕組みだからこそ、事前に知っておきたい注意点も存在します。すべてのケースで最適とは限りません。

オンラインファクタリングのデメリット・注意点は以下のとおりです。

それぞれ見ていきましょう。

対面相談ができず柔軟な審査は期待しにくい

オンラインファクタリングは、申し込みから契約まで非対面で進むのが基本です。そのため、担当者と直接会って事情を説明したり、細かい背景を踏まえて判断してもらったりすることは難しくなります。審査は提出された書類やデータをもとに行われるため、どうしても形式的になりやすい側面があります。

たとえば、売掛先との長年の取引実績や、今後の受注見込みといった「数字に表れにくい情報」は評価されにくい傾向があります。対面型であれば相談できた内容でも、オンラインでは反映されないケースがある点は理解しておく必要があります。

3社間ファクタリングに対応していない場合が多い

オンラインファクタリングの多くは、スピードを重視しているため2社間ファクタリングが中心です。売掛先の承諾が必要な3社間ファクタリングは、どうしても手続きに時間がかかるため、オンライン完結では対応していない業者も少なくありません。

3社間ファクタリングは手数料が低くなりやすいメリットがありますが、即日入金やオンライン完結とは相性が悪いのが実情です。売掛先に通知したうえで契約したい場合は、オンライン型では選択肢が限られる点に注意が必要です。

書類をデータ化する手間が発生する

オンラインで手続きできるとはいえ、必要書類が不要になるわけではありません。請求書や通帳の入出金履歴、本人確認書類などを、画像やPDFデータとして提出する必要があります。

紙で管理している場合は、スキャンや撮影の手間がかかりますし、内容が不鮮明だと再提出を求められることもあります。対面であればその場で確認できたものが、オンラインでは差し戻しになることもあるため、事前準備が重要になります。

手数料が必ず安くなるとは限らない

オンラインファクタリングはコストを抑えやすい仕組みではありますが、すべてのケースで手数料が安くなるわけではありません。即日入金、少額利用、個人事業主向けといった条件が重なると、リスクを考慮して手数料が高めに設定されることもあります。

「オンライン＝安い」と決めつけず、実際に提示される見積もりを確認することが大切です。複数社を比較し、条件と手数料のバランスを見極める姿勢が求められます。

オンラインファクタリングに関する質問に回答

最後にファクタリングに関して、よく寄せられるQ&Aをまとめました。安心してサービスを利用するための最終的な確認にご活用ください。